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丫亚洲风情 www.tfybj.club 保險企業備戰“開門紅” 業內人士提醒消費者購險時要擦亮眼睛 萬能型年金險藏“花招”

丫亚洲风情2019-11-18 13:58:12來源: 廣州日報

廣經觀察

時值保險企業開始備戰2020年的“開門紅”,此時此刻嚴監管的消息不斷傳來。除了消保管理辦法發布征求意見稿外,上周末據上證報報道,銀保監會人身險部于近期組織召開風險提示約談會,參會人員為13家人身險保險公司的總精算師。據悉,機構被約談跟預定利率達4.025%的年金險產品有關。業內人士透露,在開門紅備戰之時,嚴監管消息不斷無疑被視為風險提示的“及時雨”。在開門紅的銷售策略中,業內人士提醒,險企之間保費爭奪激烈,消費者購買萬能型年金險時特別需要注意擦亮眼睛,看清保險企業的“花招”。

部分高預定利率產品報批已被暫停

到底什么是4.025%預定利率呢?預定利率就是壽險產品在計算保險費及責任準備金時,預測收益率后所采用的利率,其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金,而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。簡而言之就是保險機構提供給客戶的回報率。在2013年費率市場化之后,監管層就曾發文明確規定普通人身保險的定價利率不得高于法定評估率3.5%的1.15倍,也就是4.025%。

記者查詢部分險企的銷售平臺發現,部分企業已經停售了預定利率達4.025%的相關產品,其中有一家險企的客服人員告訴記者,11月11日他們有一款產品公布最新月度的年化結算利率為5.8%,不過,11月16日這款產品已經顯示停售。記者翻閱了部分險企官網發布的產品發現,大部分普通型人身保險的預定利率多在3.5%以內。對于已經銷售的產品,有險企的客服人員告訴記者,暫未收到調整通知,須按照公司的公告為準。

早在2019年8月30日,銀保監會就出臺了《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》,明確規定2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金,將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者。該通知下發至今兩個月有余,個別公司仍在售相關產品,引起了監管部門的關注。

據悉,責任準備金評估利率往往和預定利率掛鉤,監管層在年初時已經注意到了高利率年金險產品的潛在風險,并暫停了部分預定利率高達4.025%的年金險產品的報批,并在行業里啟動了年金險產品的摸底調研。按照監管流程,保險公司的產品在上市銷售之前,需要向監管部門報備并獲得批準,對于一些預定利率4.025%的養老年金險,監管部門不予備案的原因為“終身產品利率為4.025%的定價存在較大利率風險”。

實際上,在資本市場利率下行的大環境下以及“保險姓?!鋇拇笄魘評?,業內人士認為,未來保險業投資端面臨一定壓力,為應對可能出現的利差損風險,有必要適當下調現行評估利率。

為爭奪保費險企

提前打響“開門紅”

業內人士透露,在開門紅備戰之時,嚴監管消息不斷無疑被視為風險提示的“及時雨”。記者調查發現,年金險成為險企開門紅的“必爭之地”,相關萬能型年金險最低保證利率多為1.75%-3%,不過記者查閱相關產品的歷年年化結算利率卻發現,為了吸引消費者購買,部分險企前期的結算利率有的高達7%,但是其后的年化結算利率竟逐漸減少,甚至出現“腰斬式”下降。因此,消費者在購買時需辨識清楚萬能賬戶的結算利率并非一成不變,購買時需了解清楚保障條款以外,還需要了解萬能賬戶利率部分的變動情況。

“今年的開門紅‘戰斗’提前了,而且多家險企的內部分析認為,這場‘戰斗’比起往年將更激烈,對于總公司下達的任務能不能完成,很多企業心里沒有底?!幣晃還愣厙謀O障廴嗽碧寡?,由于在資本市場利率下行的情況下,一些險企今年前三季度的保費可觀,很多公司預定新一年的目標時增加了任務量,因此,新一年的開門紅壓力很大。

記者采訪發現,除了傳統的保障型產品外,萬能型年金險成為眾多保險企業爭奪保費的“必爭之地”。今年10月中旬,中國人壽推出“鑫享至尊”打響了保險行業2020年開門紅的第一炮,而平安則推出了“財富金瑞20”成為第二家推出開門紅產品的公司,隨后,人保壽險、太平人壽、新華保險等相繼啟動備戰開門紅。不僅如此,部分中小險企也紛紛加入“戰斗”。

為了爭奪保費,多家機構的銷售培訓工作已經在如火如荼地開展中,甚至有的銷售人員還傳出萬能型年金險限時限量的銷售策略。

從歷年結算利率

識別年金險收益

“對于五花八門的銷售策略,消費者購買萬能型年金險時需要擦亮眼睛看清楚條款以及歷年結算利率?!幣晃徊輝敢饌嘎緞彰囊的諶聳刻嶁?,各家企業推出的產品可以說是各有千秋,除了身故、意外全殘、輕癥陪護等保障有細小差別外,萬能賬戶的對比則存在差別,有些銷售人員推介時所說的結算利率多為產品的前期年化結算利率,隱藏了中期和后期的年化結算利率下調的情況。

對此,記者查閱了國壽、平安、人保、恒大人壽、天安人壽、中德安聯人壽等多家保險公司的部分產品發現,相關萬能型年金險最低保證利率多為1.75%-2.5%,但是從部分產品的歷年結算利率看,很多前期(有的為一年,有的為半年內,有的則為三個月)的每月公布的結算利率在5%-7%,但是之后的結算利率一路下降,有的甚至出現“腰斬式”下降。記者從多個不同產品對比中發現,查閱的產品中僅一家公司的產品三年來每月公布的結算利率一直保持在5%。

業內人士提醒,目前各家險企爭奪保費的競爭激烈,促銷花樣眾多,消費者在購買萬能型年金險時需辨識清楚歷年結算利率并非一成不變,購買時需了解清楚條款中除了保障內容外,萬能賬戶的利率變動情況。

人身保險業責任準備金評估利率調整情況

8月30日銀保監會發文明確人身保險業責任準備金評估利率執行以下規定:

1.2013年8月5日及以后簽發的普通型人身保險保單評估利率上限為年復利3.5%和預定利率的較小者;2013年8月5日以前簽發的普通型人身保險保單評估利率繼續執行原規定。

2.分紅型人身保險責任準備金的評估利率上限為年復利3%和預定利率的較小者。

3.萬能型人身保險責任準備金的評估利率上限為年復利3%。

13家被約談人身險公司

中德安聯人壽

天安人壽

華夏人壽

君康人壽

信泰人壽

國華人壽

恒大人壽

百年人壽

弘康人壽

大家人壽

上海人壽

復星聯合健康

信美相互人壽

資料來源:

上海證券報

文/廣州日報全媒體記者陳麗莉

(編輯: 劉卓瑩)

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